人身意外險可以替代工傷保險嗎？最高法：二者可雙賠！

2023-08-10 16:32:06

買了“意外傷害險”，是不是就意味著可以不用繳“工傷保險”了?

來看一下官方是怎么回復的。

在《最高人民法院公報》2017年第12期上，我們也可以看到一則典型案例，其中【裁判摘要】有提到：

用人單位為職工購買商業性人身意外傷害保險的，不因此免除其為職工購買工傷保險的法定義務。職工獲得用人單位為其購買的人身意外傷害保險賠付后，仍然有權向用人單位主張工傷保險待遇。

也就是說二者可以雙賠，下面我們來具體說說二者的關系。

工傷保險和商業“意外傷害險”有“三大不同”。

① 目標不同

工傷保險由政府部門依法管理，以分散用人單位的工傷風險，保障工傷人員權益為根本宗旨，政府財政負兜底責任，以社會效益最大化為原則，不具有營利目的。

意外傷害險由商業保險公司承保，具有一定的分散意外事故傷害風險的功能，可以彌補保險責任范圍內的傷者經濟損失，但是以營利為經營目標。

② 性質不同

工傷保險是法定強制的社會保險，是職工享有的一項基本權利，用人單位負有依法為全部職工參保繳費的義務，如果企業不依法參保繳費，將承擔法律責任。

意外傷害險是一種商業保險行為，保險方與被保險方之間是一種自愿的契約關系，由企業自愿選擇投保，按保險合同約定繳費與理賠。

③ 保障水平不同

工傷保險只要符合工傷保險法規規定范圍的工傷保險待遇費用均可獲得補償，并沒有設置補償限額，可以確保工傷(亡)職工獲得醫療救治和(工傷職工和工亡職工遺屬)經濟補償，避免因不幸工傷而陷入生活困境。

意外傷害險屬于限額責任保險。保險責任事故發生時，保險公司按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘廢保險金，一般保障水平較為有限。

延展閱讀，可能有小伙伴問了，為啥別的公司，沒有繳納工傷保險，也可以呢?那你就要搞明白了，其實還有這么幾類人，是不用企業繳社保的，我們在這里重點講4類人：

1、返聘退休人員

公司經常會返聘一些退休人員再任職，退休人員與其他人員一樣，同工同酬，那么，公司返聘的退休人員是否需要為其繳納社會保險呢? 根據《勞動合同法》第四十四條規定，勞動者開始依法享受基本養老保險待遇的，勞動合同終止。

也就是說，公司與退休人員簽訂的合同不屬于勞動合同，屬于勞務合同。勞動合同糾紛屬于勞動法、勞動合同法、工會法調整范疇，要求采用仲裁前置程序。勞務合同屬于民事合同的一種，受民法、合同法及經濟法的調整，故因勞務合同發生的爭議由人民法院審理也可以經雙方當事人協商解決。 2、聘用實習生，簽訂實習協議

很多學校在即將畢業的最后半年，會讓學生自行找單位實習，有些企業由于工作性質的原因，也時常會使用一些尚未畢業的實習生，那么，聘用實習生，是否需要為其繳納社會保險呢? 《勞動法》規定：只有符合勞動關系的用人單位與一定年齡的勞動者才能簽訂《勞動合同》，但是，是勞動關系還是勞務關系，不是由合同名稱和內容來確定的，而是由用工性質來確定。也就是說，只要勞動者年滿16周歲且沒到退休年齡，而且與第三方不存在“歸屬關系”，雙方就應該而且必須簽訂《勞動合同》，即使沒簽，勞動者也受到《勞動法》保護。實習生雖然年滿16周歲，但與第三方學校還存在“歸屬關系”，所以用人單位只能與其簽訂《勞務合同》或實習協議。因此，企業聘用的實習生，不屬于勞動合同，屬于勞務合同(或實習協議)，不需要為其繳納社會保險。

3、非全日制用工非全日制用工，是指以小時計酬為主，勞動者在同一用人單位一般平均每日工作時間不超過四小時，每周工作時間累計不超過二十四小時的用工形式。按照原勞動和社會保障部《關于非全日制用工若干問題的意見》的規定和《勞動合同法的》的規定，企業不需要為非全日制用工的勞動者參加基本養老保險、基本醫療保險、生育保險和失業保險，只需要為員工繳納工傷保險。

靈活用工人員

靈活就業人員是指以非全日制、臨時性和彈性工作等靈活形式就業的人員。主要由以下三部分構成： 1.自營勞動者：包括自我雇傭者(自謀職業)和以個人身份從事職業活動的自由職業者等。 2.家庭幫工：即那些幫助家庭成員從事生產經營活動的人員。 3.其他靈活就業人員：主要是指非全時工、季節工、勞務承包工、勞務派遣工、家庭小時工等一般勞動者。靈活就業人員可以參加基本養老保險、基本醫療保險，由個人繳納基本養老保險費、基本醫療保險。

工傷保險和人身意外險都這么重要，那么我應該怎么合理搭配二者的險種，給到員工更好的權益保障呢?

其實這種為員工謀福利(添置補充工傷/醫療等險種)的方式，恰恰是當前很多企業的人力資源管理轉型方向。越來越多的企業開始采用專業雇主服務，即將員工的五險一金、薪酬代發、個稅申報、勞動合同管理、用工管理、爭議處理等一系列的工作集成在一起，提供了從入職、在職到離職的覆蓋雇傭關系全生命周期的一系列專業服務。

本文所談的工傷保險和人身意外險，僅僅只是眾多專業服務中的一環而已。

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